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对邮储银行信用卡发展的几点认识

  邮储银行辽宁省分行自2008年末发行第一张信用卡以来,已经走过了六年的发展历程,实现了快速发展。截止今年三季度,信用卡新增发卡7万张,同比增长16%,列全国第10位;结存卡34万张,列全国第8位,列同业第10位,市场占有率3.08%。不良率1.23%,低于行业水平。总体看,在当前经济结构调整、增长速度放缓情况下,我行信用卡规模、效益得到稳步提升,风险得到有效的控制。在当前形势下,就如何发展信用卡业务,谈五点认识。

  邮储银行成立后,业务种类不断拓展,特别是信贷业务的发展,拉动了收入规模快速增长。信用卡规模成长需要有较长培育期,目前收入规模占比小,且信用卡属于纯信用贷款,面临信用风险和欺诈风险,需要较强风险控制能力。基于上述两点,信用卡发展的内生动力不足。我行成立之时,就定位于大型零售商业银行,信用卡本身是零售中的零售业务,具有客户量大、单户授信额低、信息体系完善等特点。发展信用卡业务,一是有助于获取中高端客户,改善现有客户结构,提高客户粘性;二是有助于拓展城市地区高端市场,提高银行综合竞争能力;三是有助于改善零售业务收入结构,提升盈利水平,当业务达到一定规模,就会给银行带来持续、稳定的收入;四是有助于获取高质量客户信息,及时掌握客群需求变化,配套相应的产品和服务,推动零售业务交叉销售,塑造银行品牌。

  信用卡是为客户提供超前消费、透支消费的工具,本质上是对客户的纯信用贷款,银行在信用卡业务上面临的主要风险是信用风险和欺诈风险。从宏观经济形势看,当前经济增长仍处于放缓期,“三期”叠加,中小企业与个体商户信用违约概率加大,银行风险将随之暴露。而信用卡资金用途难以控制,一些信用卡用于经营资金周转的客户,一旦资金周转困难,将直接影响信用卡资产质量。从风险案例变化趋势看,欺诈风险恶化,无论是辽宁公安厅对近期银行卡犯罪案件的反馈,还是我行预审中心发现的风险案例,近期社会不法分子采用购买客户信息冒办、提供虚假工作证明团办等方式进行虚假申请欺诈的活动十分猖獗,信用卡虚假申请案例在沉寂几年后呈现大面积、大幅度增加态势。从自身风险管控看,业务开办时间短,168面大型免费印刷图库!能力仍显不足,虽然这两年从业者对信用卡风险有了前所未有的认识,推广阶段“三亲制度”落实效果不断提升,但必须看到与其它商业银行相比,在风险管控的流程体系、人员素质、问题处理机制上还存在较大差距,管控能力仍较弱。

  信用卡是一项高投入、高产出的业务,具有资金密集、人力密集、技术密集的特征,信用卡发展前期需不断夯实包括队伍、技术、产品、服务及风险控制在内的基础能力建设,为信用卡规模发展并持续盈利奠定基础。在总行不断加大基础能力建设同时,结合我行情况,一是要加强区域特色产品研发与创新能力,坚持“既积极,又审慎”原则,坚持产品创新与风控能力相匹配;二是借助总行信审系统推广上线,做好场地、人员、设施配套建设,适时进行工作调整,提高信审质量;三是加强数据分析工作。借助数据分析,提高客户营销准确性和风险防控的针对性;四是加强信用卡营销队伍建设。在当前探索综合营销队伍建设过程中,加强营销人员业务培训。要根据信用卡和信贷业务不同特性和不同的目标客户准入人群,保证营销人员掌握总行授信政策、认真履行“三亲”制度,并确保材料真实,坚持消费型客群,保证营销针对性和风险可控性。

  信用卡是规模性业务,前期投入巨大,资金及运行成本高。但信用卡边际成本小,体现规模效益。如果没有一定客户规模和消费型客户群体支撑,风险也得不到有效控制,可能出现入不抵支。从同业发展看,信用卡已由2002年第一次“跑马圈地”进入新一轮精耕细作的发展时期,特别是今年,各行信用卡都出现新一轮快速增长吗,要在风险可控前提下,做好旺季营销,实现规模发展。

  不是发出的卡就有收益,要在完成发卡同时,研究卡的综合收益。要加强对信用卡生命周期的管理。引入期要引导激活,成长期要促进交易,成熟期要控本增效,在衰退期要降低客户流失。规模是基础,效益是目的。因此发卡中一定要筛选有消费能力、有提前消费观念的优质客群,加大定向营销力度,提高产品和人群匹配度。同时,要做好客户群筛选,有效地把发卡与用卡相结合,切实提高单卡盈利水平,走高效、长城宽带进不了传奇网通或电信私服怎么能进,可持续发展道路。

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